半月談評論員 毛振華 宋瑞

“只需背債，便可輕松獲得200萬元”——如此荒誕的“財富密碼”，如今正在一些信貸鏈條的灰色地帶悄然滋生、蔓延。“職業背債人”“擺爛”、非法機構“包裝”，相關問題如同毒瘤，亟須切除。遏制“職業背債人”問題滋長，維護金融秩序和基層社會穩定，刻不容緩。

所謂“職業背債人”，是以出賣個人信用為籌碼，配合“黑中介”偽造材料，從銀行套取貸款并抽取“好處費”的信用投機者。該群體大多是無征信、無穩定收入的“白戶”，卻在灰色產業鏈條運作下被“包裝”成優質客戶，實現騙貸目的。值得警惕的是，此類問題已然呈現組織化、線上化、跨域化特征。

組織化：從“引流-包裝-騙貸-分贓-跑路”，各環節分工明確，有的負責鎖定“背債人”，有的負責“包裝”身份，有的瞄準特定金融機構，甚至還有個別銀行工作人員在內部“接應”，產業協作網絡可謂嚴密。一些“專業團隊”甚至出現公司化、規模化的運作模式，套取銀行資金上億元。

線上化：在網上空間，“三個月躺賺兩百萬”“不用本人償還債務”“只需貢獻自己征信”等“暴富話術”極具誘騙性，“背債經驗分享”“跑路攻略”類帖文不時出現。此類內容通過相關網絡技術精準觸達資質不足的小微企業或征信“白戶”等特定人群，不僅降低了“拉人頭”成本，更使得騙局快速擴散。

跨域化：該灰色產業鏈正從信貸活躍的東部地區，向中西部縣域蔓延，并與“首付貸”“經營貸轉按揭”等“黑灰產”相互交織，呈現多點散發、快速擴散的態勢。各地存在監管政策不一、信息共享不充分等短板，不法分子借此跨域操作，使得風險識別與處置面臨更大挑戰。

“職業背債人”問題出現的背后，是貸款審核機制漏洞、基層監管機制薄弱、一些人群財富觀走偏等多重因素疊加的結果。

從需求端看，一些小微企業或收入不穩定的征信“白戶”缺乏風險意識，缺乏信貸常識，對違法背債危害性認識不足，財富觀念逐漸走偏，渴望輕松賺快錢、賺大錢;從供給端看，部分農商行、村鎮銀行信貸管理薄弱，過度依賴抵押物估值，忽視第一還款來源審核，內部控制和合規意識不足，為騙貸留下操作空間;從監管端看，縣域基層司法資源有限，處置周期長、追贓率低，給灰色空間擴張留下監管盲區。

“職業背債人”不僅致使虛假貸款形成壞賬、侵蝕金融機構資產質量，長遠來看還容易形成多重抵押、資金嵌套，給基層形成巨額債務壓力。要打出標本兼治、多方協同的組合拳，避免其誘發區域性、系統性風險。

斬斷“傳播途徑”，瞄準關鍵環節、提高犯罪成本。有關部門、互聯網平臺應建立聯動合作機制，持續清理違規內容，實施常態化巡查，避免“一抓就好轉，一松就反彈”。優化技術手段破解“職業背債”信息的擴散難題，同時建立“黑名單”制度，實現“一處違規，全網受限”。

打擊“犯罪根源”，布下“天羅地網”式的制度防線與風控體系。司法機關要在加大懲處力度、提高執法威懾力度基礎上，推動信息互通、風險聯防機制建設。

有專家建議，依托人民銀行金融基礎數據庫、銀保監會EAST系統、住建部網簽及不動產登記信息等，建立“職業背債風險監測預警平臺”，實現人員、房產、貸款、資金交叉驗證。金融機構要結合智能風控與人工審核，精準快速識別異常信貸行為，杜絕“唯抵押論”;同時，加強對金融機構員工的合規培訓與警示教育，嚴防內外勾結、審核放水。

守護“易感人群”，破除“背債暴富”等觀念誤區，鏟除不法行為擴張的基層土壤。可組織退休法官、律師、銀行合規人員等擔任金融領域的基層調解員，并將金融教育納入基層治理范疇，增強群眾風險防范意識。同時，在政法部門綜治中心接入監測預警平臺，與基層網格化治理系統互聯互通，對接觸“背債”相關信息的人群提前介入勸導，打通正規融資渠道，構建“基層預警+幫扶支持”的雙重防線。

9月15日，金融監管總局、公安部聯合發布第一批金融領域“黑灰產”違法犯罪典型案例，其中包括包裝“職業背債人”實施貸款詐騙的案例。要堅持對“職業背債人”等信貸領域“黑灰產”違法犯罪行為進行全鏈條打擊，遏制“職業背債人”野蠻滋長。

編輯：孫文豪